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Hast Du dich schon einmal gefragt, was der Unterschied zwischen dem Interbankenkurs und dem Devisenkurs ist? Wie entstehen Wechselkurse und wie können wir im Urlaub Geld sparen?
Wenn wir in den Urlaub fahren zahlen wir ggf. mit einer anderen Währung. Durch die Einführung des Euro müssen wir kein Geld mehr wechseln, wie es noch vor ein paar Jahren der Fall war. Wir sind mit dem Auto von Deutschland, über Österreich, nach Italien gefahren und haben dort DM in Italienische Lira getauscht. Schon damals hatten wir mehrere Möglichkeiten an die Fremdwährung zu kommen.
Es gab den Umtausch bei unserer Hausbank. Das war also vor dem Urlaub. Wir konnten an der Grenze in einer Wechselstube tauschen oder sogar im Hotel. Je nachdem wo wir unser Geld gegen das andere Geld getauscht hatten, bekamen wir für 100 DM unterschiedlich viele Lira. Wie konnte das sein?
Was ist ein Interbankenkurs?
Der Preis einer Währung, also wie viele USD wir für 100 Euro bekommen, hängt oft von Angebot und Nachfrage ab. Der grundlegende Wechselkurs, den die Banken unter sich haben, ist der Interbankenkurs. Ein Deutsches Kreditinstitut, z.B. die DKB, kauft USD bei einer amerikanischen Bank. Der Umrechnungskurs zwischen Bank A und Bank B ist der Interbankenkurs. Dabei muss nicht zwangsweise Bargeld hin und hergeschoben werden, denn auch eine Überweisung von Euro in die USA ist ein Umtausch der Währung. Das Gleiche gilt für die Zahlung mit der DKB Visa Card in Arizona.
Der Interbankenkurs ist also das Werteverhältnis zweier Währungen. Wie viel Schweizer Franken sind 100 Euro? Bei diesem Kurs gibt es noch keine Gebühren.
Die Bank selbst tauscht das Giralgeld von Euro in USD. Dabei gibt es nur wenige Anbieter, die das aus bloßer Gefälligkeit tun, denn ein Kreditinstitut möchte etwas verdienen. Also wird dir für den Währungswechsel ein höherer Betrag in Euro abgezogen als der tatsächliche Gegenwert. Das sind entweder offensichtliche Gebühren, oder sie sind versteckt. Die Gebühren werden oft als Fremdwährungsentgelt oder Währungswechselentgelt bezeichnet. Manchmal lesen wir auch von einem Auslandseinsatzentgelt oder einer Fremdwährungsgebühr.
Was ist ein Devisenkurs?
Neben dem Interbankenkurs, hast du sicher schon vom Devisenkurs gehört. Nicht jede Bank verzichtet auf das Fremdwährungsentgelt. Wenn du deine Kreditkarte X in Florida einsetzt, zahlst du eine Gebühr oft eine Gebühr zwischen 1,75 % – 2 % des Umsatzbetrages. Zahlenbeispiel (kein tagesaktueller Umrechnungskurs):
100 USD = 88 Euro (Interbankenkurs: 1 USD = 0,88 Euro)
1,75 % von 88 Euro = 1,54 Euro (Auslandseinsatzentgelt = Gebühr)
0,59 % von 88 Euro = 0,48 Euro (Währungsumrechnungsentgelt = Gebühr)
Auf der Kreditkartenabrechnung werden statt 88 Euro nun 90,02 Euro abgebucht.
Für dich als Endkunden ergibt sich somit ein Wechselkurs von: 1 USD = 0,9 Euro. Der Devisenkurs, welcher für den Reisenden zu zahlen ist, ist also schlechter. Die Bank verdient an dieser Dienstleistung 2 Euro. Tauschst du 1.000 USD gegen Euro, so verdient die Bank 20 Euro.
Hebst du im Ausland Bargeld ab, so lässt sich das die Bank zusätzlich gut bezahlen:
100 USD am Automaten = 88 Euro (Interbankenkurs)
1,75 % von 88 Euro = 1,54 Euro (Auslandseinsatzentgelt = Gebühr)
0,59 % von 88 Euro = 0,48 Euro (Währungsumrechnungsentgelt = Gebühr)
5,98 Euro Pauschale (Gebühr für das Abheben von Bargeld)
Demzufolge wäre die Abrechnung auf der Kreditkarte:
88 Euro + 1,54 Euro + 0,48 Euro + 5,98 Euro = 96 Euro (96 Euro – 88 Euro = 8 Euro Gebühr!!).
In den meisten Fällen kannst du dir merken, dass der Devisenkurs immer dann zur Anwendung kommt, wenn du im Ausland bis und deine fremde Währung an einem Geldautomaten abhebst.
Worin liegt der Unterscheid zwischen dem Devisenkurs und dem Notenkurs?
Beim Bezug von Bargeld wird oft der Devisenkurs zu Grund gelegt. Manchmal ist aber der Notenkurs relevant. Doch wo liegt der Unterscheid?
Grundsätzlich ist es so, dass sowohl dem Devisenkurs, als auch dem Notenkurs der Interbankenkurs zu Grunde liegt. Sobald du dir Geld in einer anderen Währung auszahlen lässt, werden beide Währungen ineinander umgerechnet. Das geschieht erstmal zum Interbankenkurs. Dann werden Gebühren aufgeschlagen und am Ende kommt der Devisenkurs raus. Allerdings gilt das nur beim Abheben am Geldautomaten.
Tauschst du das Geld am Bankschalter oder in der Wechselstube um, so lässt sich die Bank diesen zusätzlichen Service nochmal vergolden. Dabei werden sämtliche Posten auf den Kunden umgelegt: Der Transport der fremden Währung, das Zählen, der Bankangestellte usw. Aus diesem Grund ist der Tausch am Bankschalter nochmal teurer. Hier werden die Währungen ebenfalls mit dem Interbankenkurs gegeneinander umgerechnet. Genau wie beim Devisenkurs werden nun auch Gebühren aufgeschlagen. Diese sind allerdings höher. Dieser Tauschkurs am Bankschalter wird als Notenkurs bezeichnet und ist der teuerste den es gibt.
Wie entsteht ein Interbankenkurs?
Der Interbankenkurs, also wie viel Euro eine deutsche Bank für 100 Schweizer Franken „auf den Tisch“ legen muss, ergibt sich klassisch nach dem Prinzip „Angebot und Nachfrage“. Verkaufen wir Waren in die Schweiz, so entziehen wir dem Schweizer Markt sozusagen die Franken. Mit den Franken kaufen die Schweizer Unternehmen Euros. Die Nachfrage nach Euros steigt also. Damit steigt auch der Wert eines Euros bezogen auf die Schweiz.
Was ist ein Devisenhandel?
Devisen sind Währungen. Der Handel mit Währungen, ist der Handel mit Devisen und wird damit Devisenhandel genannt. Wichtig zu wissen: der Devisenhandel stellt den Umtausch verschiedener Währungen des Giralgeldes dar. Bei der Überweisung von Euro auf ein Konto in den USA werden keine Scheine bei der Targobank abgeholt, in die USA transportiert und dort am Schalter eingezahlt. Es funktioniert alles elektronisch.
Der Tausch von Währungen ist meist mit Gebühren beaufschlagt. Wenn du diese Gebühren reduzieren möchtest, solltest du einen Blick auf das Multiwährungskonto von Wise werfen. Wise war lange Zeit als TransferWise bekannt und hat die Gebührenfalle elegant gelöst. Anstatt das Geld umzutauschen, verfügt Wise über ein dichtes Netzt an Partnerbanken, die rund um den Globus verteilt sind. Auf den Partnerbanken verteilt sich das Geld. Wenn du also von deinem Euro-Konto bei Wise eine Überweisung in die USA machst, dann wird dein Eurokonto zu günstigen Gebühren um diesen Betrag reduziert. Im Gegenzug transferiert Wise den Überweisungsbetrag in USD von einem Konto einer amerikanischen Partnerbank. Clever!
Würde man den umständlichen Weg gehen und mit dem Bargeld im Koffer ins Flugzeug steigen, dann würden wir mit diesem Koffer zur Bank in Miami gehen und das Geld dort einzahlen. In dem Fall sprechen wir von einem Handel mit Sorten. Als Sorten bezeichnet man das Bargeld einer Währung. Die Devisen sind das Buchgeld.
Was ist ein Wechselkurs?
Es gibt so viele Wörter zum Geld wechseln. So sagen wir oft Wechselkurs, wenn wir den Interbankenkurs meinen aber ist das richtig?
Ja und nein! Der Wechselkurs ist tatsächlich der Kurs zu dem du eine andere Währung kaufen kannst. Für dich als Privatanwender kommt nicht der Interbankenkurs zum Tragen, sondern oft der Devisenkurs oder der Notenkurs. Zu diesem Preis bekommst du die andere Währung. Demzufolge entspricht dein Wechselkurs dem Devisenkurs bzw. Notenkurs. Der Wechselkurs, zudem deine Bank das Geld mit einer anderen Bank austauscht, ist der Interbankenkurs. Aus Sicht der Bank entspricht also der Wechselkurs dem Interbankenkurs.
Wie lässt sich das Wissen über Interbankenkurs und Wechselkurs nutzen?
Nicht jeder wird groß in den Devisenhandel einsteigen, auch wenn es sich durchaus lohnen kann. Dennoch nützt uns das Wissen über den Unterschied zwischen Interbankenkurs und Devisenkurs, um auf Reisen die Urlaubskasse zu schonen. Wer will schon im Urlaub einen Haufen Gebühren auf der Kreditkartenabrechnung sehen? Zumal diese Gebühren oft nicht auffallen, denn es sind halt einfach andere Wechselkurse.
Am Beispiel unserer Kreditkarte X haben wir gesehen, dass uns für das Abheben von Bargeld in den USA satte 8 Euro in Rechnung gestellt werden. Da haben wir nur 1 x Geld abgehoben. Für dieses Geld bekommen wir wie viele Kugeln Eis am Strand von Miami Beach?
Wenn du als Aktivkunde ein DKB Cash-Konto nutzt, sparst du dir die zusätzliche Kohle. Der Einsatz der DKB Visa Card ist auch in anderen Währungen gebührenfrei. Das Bargeld zapfst du ebenfalls ohne zusätzliche Kosten am Automaten. Ob USD, YEN oder Schweizer Franken. Als Umrechnungskurs gibt die DKB den Interbankenkurs von Visa an, hohe Gebühren sind dort nicht dabei. Damit kommst du in die komfortable Lage, von einem günstigen Visa Wechselkurs zu profitieren, um deine Dollar in Euro umzutauschen.
Wenn du kein Aktivkunde bist, zahlst du auch im Ausland Gebühren von 2,2 %!
Wenn du kein DKB Aktivkunde bist oder sein möchtest, kannst du das Wise-Multiwährungskonto anschauen. Ganz tolle Alternativen sind die bunq Travel Card, das kostenlose Konto von Revolut oder Vivid Money. Das sind ganz tolle Alternativen um im Ausland Geld zu sparen.