Kreditvergleich

Wozu ein Kreditvergleich gut ist, zeigt sich in allen Lebensbereichen. Ein Kredit ist prinzipiell eine vorgenommene Ausgabe mit Geld, dass du (noch) nicht hast. Von daher bekommst du vom Kreditgeber eine Summe geliehen, die du entweder flexibel oder in festen Raten zurückzahlst. Zu den flexiblen Varianten zählen bspw. der Dispokredit des Girokontos oder eine Kreditkarte mit Kreditrahmen. Dort ist es in der Regel so, dass du einen bestimmten Betrag oder Anteil der offenen Summe plus Zinsen überweisen musst. Danach kannst du den Kreditrahmen wieder ausschöpfen. Girokonten mit günstigen Zinssätzen sind bspw. das DKB-Cash Konto oder das Girokonto der comdirect Bank. Die Kreditkartenangebote von Barclays oder die gebührenfreie Mastercard der Advanzia Bank stellen Beispiele für Kreditkarten dar, die dir flexible Rückzahlungsmöglichkeiten anbieten.

Eine andere Variante ist die Rückzahlung in festen Monatsraten bei Ratenkrediten. Ein wesentlicher Vorteil des Ratenkredits ist es, dass er zu deutlich günstigeren Konditionen angeboten wird.

Brauchst du überhaupt einen Kredit?

Ein Kredit ist praktisch, das ist keine Frage. Die Verführung ist auch recht groß. Allerdings solltest du immer erst prüfen, ob es nicht auch ohne geht. So hast du die Option, eine größere Anschaffung zu verschieben und das Geld vorher zusammensparen. Dazu eignet sich ein Festgeldkonto mit einer festen monatlichen Sparrate (solche gibt es auch mit kurzen Laufzeiten), ein Wertpapierdepot für Fondssparpläne oder ein Tagesgeldkonto, mit dem du flexibel bist.

Eine weitere Möglichkeit um einen Kredit zu vermeiden oder zumindest die Kredithöhe zu reduzieren, hast du durch Einsparungen im Alltag. Diese sind durch den passenden Stromtarif, eine günstige Versicherung oder mit einem guten DSL bzw. Mobilfunktarif erreichbar. Die Wahl der passenden Kreditkarte kann ebenfalls eine sinnvolle Option sein, um jährlich Geld zu sparen. Dies kommt dadurch zustande, dass du dir das Geld für die Jahresgebühr sparst oder der Einsatz der Kreditkarte im Ausland vollständig gebührenfrei abläuft. Kreditkarten mit eingeschlossenen Reiseversicherungen ersparen dir extra Kosten, die sonst bei der Buchung einer Reise fällig wären. Außerdem eröffnet dir die eine oder andere Kreditkarte noch die Möglichkeit, Rabatt bei Hotels und Mietwagen zu erhalten. Eine weitere interessante Möglichkeit ist das bekannte Geld zurück (Cashback). Mit den Kreditkarten Cashback in Form von Geld, Punkten oder Meilen zu erhalten, ist sicher eine ganz einfache Angelegenheit.

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Wenn es ein Kredit sein muss

Wenn du dennoch einen Kredit benötigst, sei es ein neuer Kredit um eine Anschaffung zu tätigen, oder ein Ersatzkredit zum umzuschulden, so tust du gut daran, wenn du dich mit der Thematik im Vorfeld beschäftigst. Nur so ist es möglich günstige Konditionen zu erhalten und das Darlehen problemlos abzuzahlen.

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Ein Kreditvergleich dient als ersten Schritt dazu das Einsparpotential zu vergleichen, damit du teure Kredite ablösen kannst. Ein neuer Kredit ist eine lohnenswerte Variante um monatlich Geld zu sparen. Die Rückzahlung erfasst immer die Darlehenssumme + Zinsen und evtl. weitere Gebühren.

Das Abzahlen eines Kredites testen

Wenn du dir ein neues Auto kaufen möchtest und dafür noch ein paar Monate Zeit hast, kannst du den benötigten Kreditbetrag in einen Kreditrechner eingeben und die monatliche Ratenhöhe bestimmen. Den Betrag der Rate überweist du die nächsten drei Monate konsequent auf ein Tagesgeldkonto und schaust, ob du mit der monatlichen Belastung klarkommst. Solltest du merken dass es doch ziemlich knapp wird, dann hast du die Möglichkeit, eine kleinere Rate auszuprobieren.

Sobald das funktioniert, hast du gleich mehrere Vorteile: zum einen weißt du, dass du die monatliche Rate verkraften wirst. Der zweite entscheidende Pluspunkt ist, dass du während dieser Zeit schon ein kleines Polster aufgebaut hast. Diese setzt du dann entweder für die Anzahlung ein, oder lässt das Geld als Reserve auf dem Tagesgeldkonto liegen. So kannst du jederzeit darauf zurückgreifen, wenn du doch einmal ein wenig Flexibilität benötigst.

Welche Vorteile bietet ein Ratenkredit mit festen monatlichen Raten?

Ein Ratenkredit ist vorteilhaft, wenn du regelmäßig in den Dispo rutschst und damit ständig dein Girokonto im Minus liegt. Ein Dispositionskredit hat zwar den Vorteil, dass du den entsprechenden Betrag völlig spontan und ohne Anmeldung in Anspruch nehmen kannst. Allerdings liegen die Sollzinsen höher als bei einem Ratenkredit und die Disziplin fehlt meist bei der kontinuierlichen Rückzahlung.

Somit ist es sinnvoll den Dispokredit durch einen Ratenkredit abzulösen. Du sparst dir eine Menge Zinsen und bist „gezwungen“, den ausstehenden Betrag in festen Raten auch wirklich zu reduzieren. Doch Achtung: Nutzen du dann gleich wieder den Dispo, so wird es teuer. Denn in dem Fall profitierst du nicht von einer Kostenersparnis.

Wer bekommt einen Kredit und für wen sind die Konditionen am besten?

Es gibt bestimmte Personengruppen, die gute Konditionen erhalten.

Als Faustregel gilt:

Wenn du über ein festes monatliches Einkommen verfügst und dieses ausreicht um die monatlichen Raten zu begleichen, dann sieht es erstmal gut aus. Die Chancen sind entsprechend geringer, wenn ein negativer Schufaeintrag vorliegt oder du gegen einen Pfändungsbeschluss kämpfen musst.

Das ist aus gutem Grund so: Die Kreditgeber (i.d.R. Banken) wollen Ihr Geld natürlich zurückhaben. Die Wahrscheinlichkeit dafür liegt bei Angestellten mit unbefristeten Arbeitsverträgen höher als bei Selbstständigen. Die Probezeit ist dann meistens rum. Gerade junge Unternehmensgründer verfügen häufig noch nicht über die Sicherheiten und können nicht immer ein regelmäßiges Einkommen nachweisen.

Logischerweise stehen Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte bei der Darlehensvergabe in der Reihe der günstigen Konditionen ganz vorn.

Umschulden von Krediten durch Kreditvergleich

Läuft bereits ein Kredit oder zahlst du sogar mehrere parallel ab, so solltest du darüber nachdenken, diese durch ein einziges Darlehen zusammenzufassen. Der Vorteil liegt darin, dass du nur eine monatliche Rate hast und der Kredit dann überschaubar wird. Zweitens kannst du durch günstige Konditionen profitieren und dadurch sparen:

  • die gesamte Kredithöhe wird geringer
  • die monatliche Kreditrate wird niedriger
  • du kannst evtl. eine Ratenpause nutzen, wenn es doch mal eng werden sollte. (Die Targobank bietet einen Kredit an, bei dem offiziell mindestens eine Zahlpause möglich ist)

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Vorfälligkeitsentschädigung – kostenlose Sondertilgung

Die kostenlose Sonderzahlung ist wichtig, um die Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen. Doch was bedeutet das?

Bei der vorzeitigen Rückzahlung fällt nur ein Teil der vereinbaren Zinsen an. Allerdings darf die Bank eine Entschädigung verlangen. Diese wird als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet. In der Höhe ist die Bank keineswegs frei, denn es dürfen höchstens 1 % der Restsumme verlangt werden. Bei einer Restlaufzeit von höchstens zwölf Monaten darf diese nur 0,5 % betragen.
Trotzdem ist ein Kreditvergleich sinnvoll, denn es lohnt sich auf einen Kredit mit niedrigerem Zinssatz zu wechseln (Umschuldung). Sofern dir kein negativer Schufaeintrag die Petersilie verhagelt, und der Score entsprechend hoch ist, bieten dir die Banken in der Regel einen günstigen Zinssatz an. Auf Vergleichsportalen, wie smava oder Tarifcheck, kannst du jeder Zeit die besten Angebote ermitteln und vergleichen. Solltest du mehrere Kredite in ein Darlehen zusammenfassen und gleichzeitig die Laufzeit verlängern wollen, kann es durchaus vorkommen, dass der neue Kredit niedriger ist, als die Summe der bisherigen Darlehen zusammen. Durch die insgesamt niedrigere Monatsrate bleibt dir dann mehr Geld für andere Dinge, z.B. die Urlaubskasse.

Günstige Konditionen durch Kreditvergleich ermitteln

Für Kreditnehmer aus dem öffentlichen Dienst sind die Konditionen oft am besten. Dies ist bspw. beim Postbank Privatkredit der Fall. Mit einer sauberen Schufa steht einer Umschuldung durch einen Kredit mit niedrigem Zinssatz nichts mehr im Weg. Der Privatkredit der DKB bietet dagegen einen einheitlichen und günstigen Zinssatz an.

Die günstigsten Kredite lassen sich im Internet ermitteln. Das liegt daran, dass die automatisierten Prozesse den Banken nur wenig Kosten bereiten. Außerdem bieten die Internetvergleichsportale Angebote von realen und seriösen Banken an, dessen Namen im Allgemeinen bekannt sind.

Der Onlinekredit wird von den meisten Banken angeboten. Diesen können wir direkt auf den Seiten der Banken beantragen.

Die Vergleichsportale wie Smava bieten den Vorteil, dass du mehrere Kreditangebote verschiedener Banken gleichzeitig abfragen kannst. Die Ergebnisse des Kreditvergleichs werden nach monatlichen Raten, Gesamtkosten und den Zinsen sortiert angezeigt. Insgesamt werden die Abfragen der Schufa mit dem Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ neutral durchgeführt. Sofern die Banken einen günstigen Zinssatz anbieten können, lässt sich unter Umständen die Laufzeit verkürzen, obwohl die monatliche Rate nur unwesentlich höher ausfällt. Tolle Konditionen, wie kürzere Laufzeit und niedrigerer Zinsen kannst du auch erreichen, wenn die Bank auf einen zweiten Kreditnehmer bauen kann.

Kreditvergleich – der digitale Kredit ohne Papierkram geht am schnellsten

Besonders nett ist das digitale Darlehen Kredit2Day. Diesen Kredit beantragst du ohne Papierkram, das geht richtig schnell. Wie waren die Öffnungszeiten der Post? Egal, das ist nicht notwendig!

Es gibt tatsächlich einen Kredit, den du vollkommen digital beantragen kannst. Dafür benötigst du lediglich einen Laptop, Smartphone oder Tablet. Es ist so easy!

Hier mehr über den vollständigen Onlinekredit Kredit2Day erfahren

Kredit schneller abzahlen oder lieber kleinere Monatsrate?

Ob du durch eine Umschuldung schneller fertig wirst oder die monatliche Rate reduzieren möchtest, hängt von mehreren Faktoren ab.

Prinzipiell bietet ein unverbindlicher Kreditvergleich die Möglichkeit, die Kreditangebote der Banken miteinander zu vergleichen. Der Überblick über Onlinekredite zeigt, welche Möglichkeiten es zu welchen Konditionen gibt. Einen Kredit vorzeitig abzulösen ist immer eine gute Idee. Durch die Sondertilgung bist du früher die monatliche Rate los und hast noch mehr Geld in der Urlaubskasse. Solange du das Darlehen an der Backe hast, fehlt dir natürlich jeden Monat das Geld. Es kann nie verkehrt sein, monatlich mehr Geld zur Verfügung zu haben.

Urlaub aber kein Geld?



Wenn es durch deine monatlichen Ausgaben zu eng wird und nur wenig Geld bleibt, kann es sinnvoll sein, die monatliche Rate zu reduzieren. Dies erreichst du mit einer Umschuldung oder der Verlängerung der Laufzeit.

Mit dem Kreditvergleich lange Laufzeiten und kleine monatliche Raten ermitteln

Durch die Verlängerung der Laufzeit wird der Kredit im Allgemeinen teurer. Deshalb musst du bei dem Kreditvergleich auf die Gesamtkosten des Kredites achten. Die monatliche Tilgungsrate kann zwar geringer sein, aber durch die lange Laufzeit zahlst du mehr Zinsen. Mit dem Kreditrechner hast du die Möglichkeit, die Konditionen der Kredite zu vergleichen. Dabei kannst du die Gesamtkosten, den Zinssatz und die Monatsrate im Auge behalten. Achte dabei besonders auf die Hinweise zur kostenlosen Sondertilgung. Nur durch kostenfreie Sonderzahlungen besteht jederzeit die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig vollständig, oder teilweise abzulösen. Auch wenn du nur einen Teil vorzeitig begleichen magst, kann das die Kosten reduzieren.

Sollzinsen und Effektivzins im Kreditvergleich prüfen

Die Bank möchte an dem Kredit etwas verdienen. Dies tut sie durch den Sollzinssatz. Auf den Kreditangeboten findest du immer zwei Angaben zum Zinssatz. Der Sollzinssatz ist die kleinere Zahl.

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Als Kreditnehmer musst du in der Regel noch weitere Gebühren bezahlen. Diese werden meist zum Darlehensbetrag und zu den Zinsen addiert. Insgesamt musst du also die Darlehenssumme, die Sollzinsen und die Gebühren bezahlen. Der effektive Jahreszins gibt an, wie hoch die Kosten insgesamt sind und ergibt sich demnach aus Sollzinsen und Gebühren, bezogen auf den Kreditbetrag. Demnach ist der Effektivzinssatz höher als der Sollzinssatz.

Lieber Unterstützung durch Kreditspezialisten?

Smava bietet dir durch die Kreditspezialisten ein umfangreiches Wissen. Oft sind es kleine Formfehler, die einen direkten Antrag auch direkt in die Ablehnung führen.

Hier den Privatkredit beantragen

Durch die Beratung des Teams von Smava kann das nicht passieren. Bei Smava geht noch mehr, denn hier bekommen auch Selbständige Kredit.

Ist eine Restschuldversicherung notwendig?

Eine Restschuldversicherung stellt einen erheblichen Kostenfaktor dar und kann den Kreditbetrag deutlich erhöhen. Durch die angebotenen Pakete soll die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Tod einspringen und die vereinbarten Raten überweisen. Wenn du ein gleichbleibendes und regelmäßiges Einkommen hast und schon lange in einer Firma angestellt bist, bist du auch ohne Versicherung bestens abgesichert. Das gilt insbesondere für Beschäftigte im öffentlichen Dienst. Für alle Arbeitnehmer die sich für den Abschluss einer Versicherung interessieren: Wachsam sein heißt das Motto, denn die meisten Versicherungsverträge weisen eine lange Liste mit Ausschlusskriterien auf.

Was du für einen Kreditvergleich benötigst

Die Konditionen ermittelst du unverbindlich im Vergleichsrechner, indem du den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit eingibst. Weil aber die persönliche Bonität noch von weiteren Faktoren abhängt, punktest du als langjähriger Angestellter mit festem Monatseinkommen. Das Gleiche gilt für Beamte und Mitarbeiter des Öffentlichen Dienstes. Diese haben im Kreditvergleich oft die besten Konditionen. Für die Banken sind u.a. die folgenden Kriterien interessant:

  • Ist der Arbeitsvertrag befristet oder unbefristet?
  • Wie lange wir schon im Unternehmen sind
  • Wie hoch das Einkommen ist etc.

Deswegen sind diese Angaben in den Vergleichsrechner einzugeben, also bspw.:

  • Name und Anschrift des Arbeitgebers,
  • seit wann dort beschäftigt
  • monatliches Einkommen und
  • regelmäßigen Ausgaben (bspw. Miete, Versicherungen, Unterhalt, bereits laufende Kredite)

Wie geht es dann weiter?

Nachdem du diese Eingaben gemacht hast, spuckt der Rechner erste Angebote aus. Deine Bonität wird auf Grund der gemachten Eingaben zu Einnahmen und Ausgaben und einer Schufaabfrage bewertet. Die Abfrage erfolgt unter dem Merkmal: „Anfrage Kreditkonditionen“ und ist damit schufaneutral, d.h. es entstehen keinerlei Nachteile durch die Abfrage.
Entspricht ein gewähltes Angebot deinem Sinn, druckst du dieses aus und bringst es unterschrieben zur Post.
Zwischenzeitlich sind mehrere Banken dazu übergegangen, eine Online-Legitimation anzubieten. Smava, die DKB und die ING sind klassische Beispiele.

D.h. die Legitimation führst du von zu Hause aus, über das Internet durch. Dazu musst du deinen Ausweis vorzeigen und eine digitale Unterschrift setzen. Die gewünschten Nachweise lädst du digital hoch und stimmst dem Einkommenscheck zu.

Kannst du auch als Selbstständiger einen Kredit bekommen?

Natürlich können auch Selbstständige und Unternehmer einen Kredit beantragen. Besonders einfach geht das mit iwoca, denn hier ist der Kreditantrag schnell und unkompliziert möglich. Über das Penta Geschäftskonto kannst du nicht nur einen Kontokorrentkredit haben, sondern auch ein Darlehen beantragen.

 

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